おまとめローンと債務整理の違い

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おまとめローンと債務整理の違いとは

おまとめローンと債務整理の違いは、おまとめローンは借り入れ先を一本化し、将来的に支払う利息を抑えれるローンを用いて返済することです。一方、債務整理は債務を『ゼロにする』、『大幅圧縮する』、『利息だけをカットする』という方法になります。

おまとめローンは、あくまで返済が前提であり、個人的な努力により完済をするという方法です。

債務整理の一つである任意整理は、債権者と協議の上、利息をカットし、一定期間で元本を返済するという方法であり、少なからず元本だけは回収することが出来るため、銀行や保証会社、貸金業者から債権を買い取った会社の利益が生まれます。

一方で、民事再生は法律による借金の減額であり、債務者は高額な財産を残しつつ、減額された債務を分割返済することで財産を守ることが出来ます。住宅や自動車がどうしても生活上で必要な方には、自己破産と比較してどちらが最良なのか選ぶことが可能です。

自己破産は、誰もがご存知の通り、債務を全てゼロにする究極の方法であり、破産宣告をされると債権の回収が出来なくなります。裁判所から免責許可を得て、約1~2か月が経過することで初めて債務が免除されます。

基本的に、おまとめローンと債務整理の違いは、しっかりと借金返済を履行するかしないかの差しかありません。

債務整理のメリットとは?

債務整理といっても、大きく分類すると自己破産・民事再生・任意整理と3つに分かれ、それぞれメリットが異なります。自己破産のメリットは、債務がゼロになる点であり、どうやっても返済出来ないような金額を無くすることにあります。

しかしながら、デメリットもあり、換金可能な財産が一定額を超えると処分されるケースがあります。一方、民事再生は住宅や自動車といった財産を残しつつ、債務を大幅に減額し、3~6年間の間で減額した金額を返済することです。

手元に財産を残せるため、家族がいる方には大きなメリットがあり、子供の成長に大きな影響を与えにくいということがあります。任意整理のメリットは、あくまで経過利息と将来利息のカットにあり、借り入れした元本だけを一定期間で返済するという方法です。

自己破産や民事再生の様に弁護士または司法書士に払う報酬が少なくなる上、利息に利息が発生して返済不能になることを防ぐことが可能です。

ですが、債務整理の中でも効果が少なく、あくまで生活設計の見直しにより、元本を返済出来るといった場合にだけおすすめの方法となります。実際のところ、おまとめローンを検討する段階で既に多重債務状態であり、速やかかつ適切な債務整理方法を検討する必要があります。

債務整理のデメリットとは?

債務整理は、『借金が減額できる』または『ゼロになる』というイメージが多くありますが、デメリットもあります。そのデメリットとして一番大きいのが、一定期間はクレジットカードやカードローン、その他ローン契約が出来なくなるということです。

自己破産や個人再生の場合、官報に公告されるため、公告日から10年間は個人信用情報機関に登録され、特に銀行系ローンは10年を経過しないと新たな契約が出来ません。

銀行が利用するのは、全国銀行個人信用情報センターであり、官報情報は10年間の保管の上、抹消されます。

一方、クレジットカード会社や消費者金融、保証会社が利用するのは株式会社シー・アイ・シーと株式会社日本信用情報機構であり、事故履歴が5年を超えない期間保管されます。

さて、債務整理でも任意整理だと個人信用情報のダメージも少なく、新たな金融商材の契約が出来ると言われていますが、カードローンを任意整理すると、保証会社の代位弁済すなわち保証による支払が実行されてしまい、5年間はクレジットカードやローン契約が出来なくなるというデメリットがあります。

また、借金の整理から除外した会社があったとしても、保証による代位弁済が行われた履歴を契約更新時に発見すると、利用停止または解約、良くて利用限度額の減額といったことに繋がります。

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